Moratoriumsregel einfach erklärt: versichert trotz Vorerkrankung
Wer wegen einer Vorerkrankung abgelehnt wurde, hört oft zum ersten Mal von der Moratoriumsregel. Sie ersetzt die Gesundheitsfragen durch einen befristeten Ausschluss. Hier steht, wie sie funktioniert und für wen sie passt.
Von Rüdiger Jakobs, Versicherungsmakler seit 1989 · Stand November 2026 · Lesezeit 5 Minuten
Kurzantwort: Die Moratoriumsregel, auch Moratoriumsklausel genannt, ersetzt die Gesundheitsfragen beim Abschluss. Der Versicherer nimmt Sie ohne Gesundheitsprüfung auf, schließt aber Erkrankungen aus den zwei Jahren vor Versicherungsbeginn zunächst vom Schutz aus. Sind Sie danach zwei Jahre ohne Beschwerden und Behandlung, kann die Erkrankung wieder versichert sein.
So funktioniert die Moratoriumsregel
- Abschluss ohne Gesundheitsfragen: Sie füllen keinen Gesundheitsfragebogen aus, niemand wird wegen einer Vorerkrankung abgelehnt.
- Rückblick zwei Jahre: Beschwerden, Diagnosen und Behandlungen aus den zwei Jahren vor Versicherungsbeginn gelten als Vorerkrankung.
- Ausschluss: Für diese Vorerkrankungen zahlt der Versicherer zunächst nicht. Alles andere ist ab Beginn versichert.
- Wieder versichert: Sind Sie nach Versicherungsbeginn zwei Jahre am Stück beschwerde- und behandlungsfrei, kann die Vorerkrankung mitversichert werden. Die genauen Fristen stehen in den Bedingungen, wir gehen sie vor dem Abschluss mit Ihnen durch.
Zwei Beispiele
- Bluthochdruck, im Jahr vor Abschluss mit Tabletten behandelt: Die Behandlung des Bluthochdrucks ist zunächst ausgeschlossen, solange Sie Medikamente nehmen. Ein Beinbruch nach Abschluss ist voll versichert.
- Rückenbeschwerden vor drei Jahren, seitdem keine Behandlung: Sie liegen vor dem Zweijahreszeitraum und sind von Beginn an versichert.
Moratoriumsregel oder Gesundheitsprüfung
| Deutsche PKV | Europäische KV mit Moratoriumsregel | |
|---|---|---|
| Gesundheitsfragen | ja, beim Antrag | nein |
| Vorerkrankung | Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung | zunächst ausgeschlossen, keine Ablehnung |
| Später | Zuschlag oder Ausschluss bleibt Teil des Vertrags, auf Antrag überprüfbar | nach beschwerdefreier Zeit wieder versicherbar |
Für wen die Moratoriumsregel passt und für wen nicht
Sie passt für Menschen mit abgeschlossenen oder leichten Vorerkrankungen, die in der deutschen PKV abgelehnt wurden oder schnell Schutz brauchen. Sie passt nicht für Menschen mit einer schweren, dauerhaft behandelten Erkrankung, bei der der Ausschluss genau die Leistung trifft, die sie brauchen. Das sagen wir Ihnen vor dem Abschluss und prüfen dann zuerst eine anonyme Risikovoranfrage für die deutsche PKV.
Häufige Fragen
Muss ich Vorerkrankungen angeben?
Beim Abschluss nicht, es gibt keine Gesundheitsfragen. Im Leistungsfall prüft der Versicherer, ob eine Behandlung mit einer Vorerkrankung zusammenhängt, und kann dazu ärztliche Unterlagen anfordern.
Was heißt beschwerdefrei?
Keine Symptome, keine Behandlung, keine Medikamente und keine ärztliche Beratung wegen dieser Erkrankung.
Ist das dasselbe wie eine Wartezeit?
Nein. Eine Wartezeit gilt für bestimmte Leistungen und alle Versicherten gleich. Die Moratoriumsregel betrifft nur Vorerkrankungen.
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