Deutsche private Krankenversicherung: Wer hineinkommt, sollte sie prüfen
Die Europäische Krankenversicherung ist eine Lösung für Menschen, die im deutschen System keinen Platz finden. Wer die Wahl hat, sollte zuerst die deutsche private Krankenversicherung ansehen. Hier die Unterschiede, und wann Rüdiger Jakobs welche Lösung empfiehlt.
Der Vergleich in einer Tabelle
Die Zahlen sind Größenordnungen. Was für Sie gilt, hängt von Alter, Gesundheit, Einkommen und Vorversicherung ab – und davon, ob Sie überhaupt in die PKV dürfen: Angestellte nur über der Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 € im Jahr), Selbstständige, Freiberufler und Beamte grundsätzlich immer.
| Deutsche PKV | Europäische KV | |
|---|---|---|
| Erfüllt deutsche Versicherungspflicht | ja | nein |
| Gesundheitsprüfung | ja, mit Zuschlag oder Ablehnung möglich | keine; Vorerkrankungen nach Moratoriumsregel ausgeschlossen |
| Bonitätsprüfung / Beitragsschulden | ja | nein |
| Alterungsrückstellungen | ja, Beitrag im Alter stabilisiert | nein, Beitrag steigt mit dem Alter |
| Pflegepflichtversicherung | inklusive | nicht enthalten |
| Arbeitgeberzuschuss | ja (Angestellte) | in der Regel nein |
| Laufzeit | lebenslang, Versicherer kann nicht kündigen | Jahresvertrag, verlängert sich automatisch |
| Beitrag 42 Jahre, Beispiel | ab rund 400–600 € (je nach Tarif, SB) | ab rund 110 € (Silver, 500 € SB) |
Wann wir die deutsche PKV empfehlen
- Sie sind selbstständig, gesund und unter 50 – die PKV bietet dann meist einen bezahlbaren Beitrag und gute Leistung, und die Rückstellungen stabilisieren den Beitrag im Alter.
- Sie haben eine Vorerkrankung, aber eine anonyme Risikovoranfrage zeigt, dass ein Versicherer Sie mit vertretbarem Zuschlag nimmt.
Wann die Europäische KV die bessere – oder einzige – Lösung ist
- Ein deutscher Versicherer hat Sie abgelehnt, und auch eine anonyme Voranfrage zeigt keinen anderen Weg.
- Sie haben Beitragsschulden oder negative Schufa-Einträge, und kein deutscher Versicherer nimmt Sie an.
- Sie sind neu in Deutschland oder zurückgekehrt und haben keinen Zugang zur deutschen Krankenversicherung.
- Sie brauchen jetzt Schutz und können nicht warten, bis alles andere geklärt ist.
Häufige Fragen
Kann ich von der Europäischen KV später in die deutsche PKV wechseln?
Das ist eine Einzelfallentscheidung. Rüdiger Jakobs prüft persönlich, ob und wann ein Wechsel für Sie möglich ist.
Lohnt sich die deutsche PKV für Selbstständige?
Oft ja, wenn Gesundheit und Alter passen. Ein 35-jähriger gesunder Selbstständiger bekommt in der PKV meist einen bezahlbaren Beitrag und gute Leistung. Entscheidend ist der Blick auf 30 Jahre, nicht auf den Einstiegsbeitrag. Das rechnen wir auf KV-Analyse durch.
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