Abgelehnt wegen Vorerkrankung? Zwei Wege, die trotzdem offen sind.
Eine Ablehnung der deutschen PKV ist kein Urteil über Sie – sie ist eine Risikoentscheidung eines Versicherers. Andere entscheiden anders, und die Europäische Krankenversicherung lehnt wegen Vorerkrankungen nicht ab – sie schließt sie nach der Moratoriumsregel zunächst aus. Rüdiger Jakobs geht die Wege in dieser Reihenfolge mit Ihnen durch.
- Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren deutschen Versicherern – ohne Eintrag in Ihrer Akte
- Europäische KV: keine Ablehnung, kein Zuschlag; Vorerkrankungen zwei Jahre ausgeschlossen, danach versicherbar
- Ehrliche Einschätzung vorab, ob die Moratoriumsregel genau die Leistungen trifft, die Sie brauchen
Kostenfrei und unverbindlich · Mo–Fr 9–19 Uhr
Freiberuflerin, 45 Jahre, von zwei PKV abgelehnt
keine
Tarifbeispiel Stand August 2026, Deckung Europa, inklusive Selbstbehalt-Nachlass. Verbindlich ist das Angebot des Versicherers.
- Unabhängiger Makler seit 1989
- Rund 3.000 Kundinnen und Kunden
- Beratung kostenfrei
- Persönlich durch den Inhaber
- Antwort in der Regel innerhalb eines Werktags
Typische Ausgangslagen
Chronische Erkrankung
Diabetes, Bluthochdruck, Rheuma, Asthma: Deutsche Versicherer reagieren mit Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung – unterschiedlich je Haus. Eine anonyme Voranfrage zeigt, wer wie entscheidet.
Psychotherapie in der Akte
Eine abgeschlossene Therapie führt bei vielen Versicherern zu Rückstellung oder Ablehnung. Die EUKV fragt nicht danach; nach zwei Jahren ohne Behandlung ist das Thema auch dort versicherbar.
Schwere Diagnose in der Vergangenheit
Nach Krebs oder Herzinfarkt ist die deutsche PKV meist verschlossen. Die EUKV nimmt auf – die Erkrankung selbst bleibt nach Moratorium ausgeschlossen, alles andere ist versichert.
So läuft es ab
Statuscheck ohne Gesundheitsangaben
Wir fragen nach Beruf, Vorversicherung und Zeitrahmen – nicht nach Diagnosen. Gesundheitsdaten besprechen wir erst im Gespräch, nur mit Ihrer ausdrücklichen Einwilligung.
Anonyme Voranfrage
Rüdiger Jakobs fragt ohne Ihren Namen bei mehreren deutschen Versicherern an, ob und zu welchen Bedingungen sie Sie aufnehmen würden. Keine Ablehnung landet in Ihrer Akte.
Entscheidung mit allen Optionen
Ergebnis der Voranfrage und EUKV-Beitrag nebeneinander – dann entscheiden Sie.
Warum deutsche Versicherer ablehnen – und warum das nicht das letzte Wort ist
Die deutsche PKV kalkuliert jeden Vertrag auf Lebenszeit mit Alterungsrückstellungen. Deshalb prüft sie beim Eintritt genau: Jede Diagnose der letzten drei (ambulant) bis zehn (stationär) Jahre muss angegeben werden, und jeder Versicherer bewertet sie nach eigenen Richtlinien. Was bei einem zur Ablehnung führt, ist beim anderen ein Zuschlag von 20 %. Genau deshalb lohnt die anonyme Voranfrage bei mehreren Häusern – bevor ein offizieller Antrag mit Ablehnung in der zentralen Hinweis- und Informationsdatei landet.
Wie die Europäische KV mit Vorerkrankungen umgeht
Beim Abschluss mit Moratoriumsregel stellt die EUKV keine Gesundheitsfragen und lehnt niemanden ab. Stattdessen gilt: Erkrankungen, für die in den 24 Monaten vor Vertragsbeginn Symptome, Beratung, Behandlung oder Medikamente bestanden, sind in den ersten 24 Vertragsmonaten nicht versichert. Vergehen zwei aufeinanderfolgende Jahre ohne Symptome, Beratung und Behandlung, wird die Erkrankung versicherbar. Zusammenhängende und vorhersehbare Beschwerden sind ebenfalls ausgeschlossen.
Für jemanden mit gut eingestelltem Bluthochdruck heißt das: Der Bluthochdruck und seine Folgen sind zunächst nicht versichert, ein Beinbruch, eine Blinddarmentzündung oder eine neue Krebsdiagnose sehr wohl. Für jemanden mit einer schweren chronischen Erkrankung, die dauerhaft behandelt wird, bleibt diese dauerhaft ausgeschlossen – das muss man wissen, bevor man unterschreibt.
Häufige Fragen
Welche Krankenversicherung nimmt mich trotz Vorerkrankung?
Zwei Möglichkeiten: Ein anderer deutscher Versicherer (per anonymer Voranfrage prüfen, die Richtlinien unterscheiden sich erheblich) und die Europäische Krankenversicherung (keine Gesundheitsfragen, keine Ablehnung, Vorerkrankung nach Moratorium zunächst ausgeschlossen).
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Der Makler schildert Ihren Gesundheitszustand ohne Namen und Geburtsdatum bei mehreren Versicherern und erhält deren voraussichtliche Entscheidung: Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. So wissen Sie vorher, wo ein Antrag Erfolg hat – und vermeiden eine Ablehnung in der Akte.
Gibt es in der Europäischen KV Risikozuschläge?
Nein. Weder für Vorerkrankungen noch für Raucher oder Übergewicht. Statt Zuschlägen gilt das Moratorium: zweijähriger Ausschluss der Vorerkrankung, danach versicherbar bei Symptomfreiheit.
Ist eine Erkrankung nach zwei Jahren in der EUKV wirklich versichert?
Wenn in zwei aufeinanderfolgenden Jahren nach Vertragsbeginn keine Symptome, keine Beratung, keine Behandlung und keine Medikamente für diese Erkrankung vorlagen, ja. Bei dauerhaft behandelten chronischen Erkrankungen ist das nicht der Fall – sie bleiben ausgeschlossen. Das klären wir vor dem Abschluss.
Wer prüft Ihren Fall?
Rüdiger Jakobs ist seit 1989 unabhängiger Versicherungsmakler. Er berät Sie selbst – am Telefon, per Video oder in Schwalmtal am Niederrhein –, ist an keinen Versicherer gebunden und erhält seine Vergütung als Courtage vom Versicherer. Für Sie fällt kein Honorar an. Und wenn die deutsche private Krankenversicherung für Sie der bessere Weg ist, sagt er Ihnen das.
Mehr über Rüdiger JakobsEine Ablehnung ist kein Ende. Lassen Sie uns die anderen Wege prüfen.
Keine Gesundheitsangaben im Check, anonyme Voranfrage, kostenfrei.
Wege nach Ablehnung prüfen lassen Anrufen: 0 21 63 / 57 28 70