Europäische Krankenversicherung: Was sie kostet, was sie kann – und was nicht

Was die Europäische Krankenversicherung ist

Die EUKV ist eine private Krankenversicherung eines Versicherers mit Sitz außerhalb Deutschlands, die im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum gilt – Deutschland eingeschlossen – und auf Wunsch weltweit, mit oder ohne USA. Der Versicherer ist in der Europäischen Union zugelassen und wird von der Finanzaufsicht seines Sitzlandes beaufsichtigt. Name, Sitz und Aufsichtsbehörde stehen im Angebot und in den Vertragsunterlagen, die Sie vor dem Abschluss erhalten.

Beim Abschluss mit Moratoriumsregel werden keine Gesundheitsfragen gestellt. Stattdessen gilt: Erkrankungen, für die in den zwei Jahren vor Vertragsbeginn Symptome, Beratung, Behandlung oder Medikamente bestanden, sind in den ersten zwei Vertragsjahren nicht versichert. Vergehen danach zwei aufeinanderfolgende Jahre ohne Symptome oder Behandlung, kann die Erkrankung mitversichert werden. Risikozuschläge – etwa für Raucher oder Übergewicht – gibt es nicht.

Verträge laufen ein Jahr und verlängern sich automatisch; die Kündigung ist schriftlich mit einem Monat Frist zum Ablauf möglich. Beiträge sind Jahresbeiträge, zahlbar monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich im Voraus.

Leistungen der drei Tarifstufen

Alle Stufen leisten für ambulante und stationäre Behandlung, Krebsbehandlung zu 100 %, Röntgen, CT und MRT zu 100 %, mit freier Haus-, Facharzt- und Krankenhauswahl, Einbettzimmer und Chefarzt, ohne Begrenzung auf die GOÄ. Die Unterschiede liegen in den Höchstgrenzen und im Zahnbereich.

Was die Europäische Krankenversicherung kostet

Der Beitrag hängt von drei Dingen ab: Alter, Selbstbehalt und Deckungsgebiet. Ein 25-Jähriger zahlt im Tarif Silver ohne Selbstbehalt 96,48 € im Monat, ein 42-Jähriger mit 500 € Selbstbehalt 110,78 €, ein 60-Jähriger mit 500 € Selbstbehalt 282,26 €. Gold und Platinum liegen entsprechend höher. Der Selbstbehalt senkt den Beitrag um 5 % (50 €) bis 40 % (5.000 €).

Anders als in der deutschen PKV gibt es keine Alterungsrückstellungen: Der Beitrag folgt der Altersstufe und steigt mit jedem Fünf-Jahres-Schritt. Das macht die EUKV in jungen Jahren günstig und im Alter teuer. Für eine Lösung auf Zeit – bis der Weg in die deutsche PKV wieder offen ist – spielt das eine kleinere Rolle als für eine Versicherung auf Lebenszeit.

Vor- und Nachteile – ehrlich gegenübergestellt

Dafür spricht: Annahme garantiert, wenn Sie Bedingungen und Ausschlüsse akzeptieren, keine Bonitäts- oder Schufa-Prüfung, keine Altersgrenze, keine Fragen nach Beitragsschulden, Schutz innerhalb weniger Tage, niedrige Beiträge in jungen und mittleren Jahren, Deckung in ganz Europa und auf Wunsch weltweit, Versichertenkarte, freie Arztwahl ohne GOÄ-Begrenzung.

Dagegen spricht: Die EUKV erfüllt nicht die deutsche Versicherungspflicht nach § 193 Abs. 3 VVG und ist keine substitutive Krankenversicherung nach § 146 VAG – wer in Deutschland versicherungspflichtig ist, bleibt es auch mit EUKV. Es gibt keine Alterungsrückstellungen, keine Pflegepflichtversicherung, in der Regel keinen Arbeitgeberzuschuss. Vorerkrankungen sind zwei Jahre ausgeschlossen. Ambulante Leistungen sind gedeckelt, Zahnleistungen begrenzt. Der Vertrag ist ein Jahresvertrag.

Später in die deutsche PKV?

Ob und wann ein späterer Wechsel in die deutsche private Krankenversicherung möglich ist, ist eine Einzelfallentscheidung. Rüdiger Jakobs prüft das persönlich – vor dem Abschluss und immer dann, wenn sich Ihre Situation ändert.

Erfahrungen und Anbieter: Was Sie bei der Auswahl beachten sollten

Im Internet werden mehrere „europäische“ und „internationale“ Krankenversicherungen angeboten, oft über Vermittler ohne eigene Beratung. Achten Sie auf vier Dinge: Wer ist der Risikoträger und wo ist er zugelassen? Gilt der Schutz dauerhaft in Deutschland oder nur für Reisen? Gibt es eine Versichertenkarte und eine deutschsprachige Leistungsabteilung? Und sagt der Vermittler Ihnen klar, dass die Versicherung die deutsche Versicherungspflicht nicht erfüllt?

Rüdiger Jakobs vermittelt die EUKV seit Jahren und ist als Versicherungsmakler nach § 34d GewO im Vermittlerregister eingetragen. Sie erreichen ihn selbst – vor dem Abschluss und danach, wenn eine Rechnung einzureichen oder eine Frage zum Leistungsfall zu klären ist.